2013年7月24日 星期三

保險的重要-錢要花在刀口上

由於自己曾經做過4年的保險,所以在辦公室常常就會有人會問我,保險要保什麼要注意什麼;於是自己就整理了一些主題,供大家參考參考。

什麼是保險
還記得第一次在保險課程中講師說了一段保險的由來, 它的發源地是一個漁村, 因為村民天天都要外出補魚, 但是總有些人可能遇到不好的天氣或意外也就無法回來, 他的家庭頓時就無依無靠, 這樣的因境總不能因噎廢食吧?所以有一個智者就要求那些要出海補魚的人們先繳一筆公基金, 而公基金就用於那些在海上發生意外致無法回來的漁民的家庭.


錢要花在刀口上
什麼叫做刀口啊? 也就是說, 像是平常家用金, 如果你沒有多餘的錢, 可能就買一些平常的普通的當季的菜, 因為也愈便宜CP值也最高.
保險也是, 那保險的刀口又是什麼呢? 就是風險缺口; 也就是你的承諾無法實現時的備援方案. 
例1: 買了一間房子, 小夫妻兩人努力打拼著所買的房貸, 如果有一方在某一天無法回來了, 那另一半不就要為了剩下方房貸加倍努力, 亦或賣了, 換一間小一點的? 假設500萬房貸/2=每人應負擔的250萬, 像這個case, 至少夫妻兩人都要保到250萬才夠. 
例2:生養小孩實在不容易, 家長想要養小孩長大成人;長大成人這件事若是用金錢衡量, 應該算得出來吧? 有人說從小養到大要花到500萬, 每個人都有自己衡量的標準啦, 只恐怕這個數字會愈來愈大哦~~而500萬就是其缺口.
小孩要買什麼保險?
很多人都認為小朋友都要買個保險, 是的, 誰不希望在小朋友一出生就給他們最好的照顧, 不論是有形的無形的, 只要爸爸有錢, 都OK....... 但問題來了, 剛生小朋友正是要用錢的開始, 有時就是有那麼一點點錢的小問題. 
我反而覺得要先有保險的反而是那些生活來源, 先反問一個家庭, 是誰在外出工作, 賺錢回來的那個人又是誰, 如果有一天不能再賺了, 甚至連回來都是個問號時, 這個支柱, 反而要保險. 
父母都保夠了, 小朋友的保險只是加分的效果. 個人倒是認為婦女險是可以考慮的一種保險. 如果我沒記錯的話, 它是唯一可以保護到一些小朋友先天疾病, 又可以保護媽媽的一種保險.
你保夠了嗎?
這個問題一聽馬上就知道是業務員在問你這個問題了, 但這確實是一個問題. 很多人不清楚什麼叫做保夠了沒, 只知道我就有保了啊? 還有什麼其它的問題, 保夠的義意在於風險缺口是否已經被滿足了. 就像先前提到的漁夫一樣, 可以無憂無慮的一路好走, 不是啦; 是好好的去補漁. 哈. 
錢不夠
談到這裡大家都深知風險填滿這樣的洞還真的不是普通的大了. 但是終身保險隨隨便便保個一百萬好了啦, 它的保費真的是異常的高啊. 怎麼可能買的下手啊!!
我也是這樣認為, 所以我為我的房貸買了一個保險. 現在好像在貸房貸的時候, 房貸員都會和你建議要不要搭配一個二十年期的保險呢? 不知道您有沒有注意到? 
我相信有些人會直接說不用. 因為業務事出突然的碰出口, 在我們正在寫文件的時候, 還在為剛買人生第一間房子那種的喜悅激昂的心情時, 『先生小姐要不要買個保險』實在是很煞風景, 而且這麼大一筆錢, 這這怎麼可能一併處理啦..
先不急著說不, 它可以提供您多貸一些額度, 且一併併入本次的房貸中, 也就是會因為這件事, 它會多貸保險的$$給你, 而且是躉繳, 也就是保費一次收取完成, 不用每年每年方去繳保費的意思. 個人是覺得還不錯啦. 至少我把房貸這件事的風險填滿了. 算是完成一件事啦.
定期險比較便宜
這應該大家都知道吧? 這就是窮人的保險啊!! 但是話術若遇到有錢人, 就不會介紹到了, 或許會加上這麼一句, 這是消費型的產品, 花錢買消費, 沒有用到錢就不見了......說到這裡你會不會覺得怪? 誰想要用到出險啊, 切... 
在這裡提供我本人買的癌症險, 某公司癌症險最高的單位是六單位, 但是六單位的保費真的是超高的啦~但是我發現它有一種叫做癌症定期險, 保費很便宜但只保到65歲, 所以它是年年要繳保費要繳到65歲. 所以我就利用這樣的組合. 完成最適合我的保單規畫.我買的是3單位癌症險終身型, 3單位癌症險, 加起來就到頂, 最高6的限制, 底下是我的論點: 
在我人生最活躍的時候, 65歲之前我若遇到這件不想發生的事, 我的保障可以讓我住在單人病房而且都不用擔心其它有的沒的. 家人朋友只要三步五十看看就好, 還可以請得起瑪莉亞, 但若不幸是在65歲之後發生的呢? 我那時也有基本的保險在照顧我, 況且我都老了, 也不用住單人房, 4人或8人熱鬧點. 哈, 搞不好只是一廂情願, 吵得睡不著都會哦....其實只是想表達的是保險可以搭配, 我利用這樣的組合也買到頂級的癌症險, 但費用一定少了至少一半多. 因為我有一半是定期險啊~~
2013/08/01補充說明
定期3單位保費: 141/月*12*(65-28)=58,164
終身3單位保費: 534/月*12*20年=128,160
除外責任/期間
不論像是壽險, 意外險, 手術險都有其除外責任. 並不是都有賠的唷~~
意外險:
  1. 期間:像是被保人從事角力、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演期間.
  2. 行為:像是故意的行為, 被保險人故意自殺或自成殘廢. 或是被保人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準及被保人犯罪行為等...
保險小常識
  1. 意外險保費是依據職業來算保費的
    也就是說愈危險的工作保費愈貴; 相反的愈不危險的工作像是內勤也就相對便宜.
    小撇步:若原先的工作是外勤例如開計程車;當時買了個意外險, 現在換了個工作為內勤文書工作, 請快與你的業務或保險客服連絡請他變更一下, 這樣可以省保費哦!
  2. 保費不是只繳20年(指的是附約)
    舉例主約保小小的例如10萬的壽險, 意外險保額100萬有骨折什麼的啦, 保費1年才幾百元的那種很低的, 通常就是消費型的, 要年年繳. 要注意這是要一直繳的..有繳有效@@
    但現在好像有可以領回的, 我稱為「用利息買保險」的那種, 到最後是可以領回的, 但相對保費也會較高.
  3. 急診六小時算住院一天
    就我那時保險的內容, 可能各個保險公司理賠標準不一, 您可以查詢一下.都會有一個認定的標準.
  4. 買保險送健檢
    有些保險的主約保費當到達一定的程度時, 每二年會送免費健診的服務. 這是一個省錢的地方, 當然要留意啊!!
  5. 海外急難救助:當意外一來, 這是一個工具和選項. 但要注意各家保費要高於一定額度後才有.
  6. 公司的團險
    公司的團險雖然保的項目少, 但是很便宜, 把家裡大大小小都加保進去吧.
  7. 躉繳保費
    也就是一次付清保費的意思, 但是目前可以一次繳清的好像愈來愈少了. 
  8. 豁免保費
    也就是「幫保單買保險」, 小小的$$卻幫保險又加買個保險, 怕自己無法再工作時又要再繳保費的最划算組合~
  9. 自然保費和固定保費(平準型)
    自然保費是會隨著年齡的增加而增加. 而固定保費是鎖住當時的年齡, 保費是多少就是多少並不會隨著年紀的增長而增加. 其實並沒有所謂的哪個好. 而是要經過精算才比較的出來. 因為20年嘛, 把所有的保費加總就知道了啊~~
    只是自然保費有先低再高, 而另一為固定.